Созаемщик по ипотеке

Содержание

Пошаговая инструкция как стать созаемщиком в Сбербанке в 2020 году — права и обязанности созаемщика

Созаемщик по ипотеке

Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое заемщиком для увеличения совокупного дохода по ипотечному кредиту и повышения лояльности Сбербанка. Согласно законодательству, он выполняют те же обязательства, что и основной плательщик. При наступлении сложной финансовой ситуации, ответственность по платежам в полной мере переходит созаемщику, если иное не указано в дополнительном соглашении.

Привлечь дополнительных участников сделки можно по всем вариантам кредитования, кроме программ «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».

Для всех потенциальных заемщиков и созаемщиков изложенная информация обязательна к прочтению.

Кто такой созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это лицо, которое несет аналогичную ответственность перед банком, как и заемщик. По законодательству он обязан погашать ипотечный кредит, если финансовое положение основного плательщика не позволяет продолжить выплату.

Созаемщик привлекается только для того, чтобы взять в Сбербанке большую сумму для покупки квартиры при наличии маленького дохода у основного заемщика.

Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

Задолженность по ипотеке, руб.Ежемесячная экономия, руб.Затраты на рефинансирование
— 1%— 2%— 3%
1 млн.5001000150015500
1,5 млн.8001600240021000
2 млн.10501600310026500
3 млн.16003200460037500
4 млн.21504250630048500
5 млн.28255560825059500
6 млн.350068701020070500

Нередко поручителя путают с титульным созаемщиком, которым становится физическое лицо, оформляющее жилплощадь в общую собственность и сопровождающее все этапы кредитования. В большинстве случаев им становится супруг(а) заемщика.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.

Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.

Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.

Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.

Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.

Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.

Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.

Перед подписанием договора важно изучить пункт с правами и обязанностями созаемщиков по ипотеке Сбербанка, особенно уделив внимание распределению долей.

Обязателен ли созаемщик при ипотеке

Согласно внутреннему уставу Сбербанка, ипотека без созаемщика может быть оформлена любому соискателю, при соответствии всем требованиям. Необходимо, чтобы уровень дохода клиента отвечал условиям кредитора.

Важно! Супруг(а) становится созаемщиком в обязательном порядке, если иное не указано в брачном договоре.

В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки

Чем больше участников ипотечного договора, тем выше доверие кредитора. Банк полагает, что наличие созаемщиков – гарантия своевременного возврата денежных средств.

Они привлекаются для увеличения месячного дохода. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из финансовых возможностей заемщика. При привлечении созаемщика доверие банка увеличивается, а ипотека растет.

Например, заработная плата Николая составляет 40 тыс. рублей, дохода не хватает для одобрения запрошенной суммы. Он привлекает супругу с зарплатой в 27 тыс. рублей в качестве созаемщика. Совокупный доход семьи – 67 тыс. Так жена Николая помогла ему получить дополнительные 200 000 рублей в кредит.

Важно! Перед подачей заявки на ипотеку необходимо просчитать предварительный ежемесячный платеж. На сайте ДомКлик для каждого расчета указывается требуемый уровень заработной платы. Опираясь на приведенные данные, можно заранее определить, нужен ли заявителю созаемщик.

Кто может быть созаемщиком

Стать созаемщиком может любое физическое лицо, зарегистрированное на территории РФ и удовлетворяющее требованиям Сбербанка.

По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика

Созаемщик может быть привлечен по всем ипотечным займам, кроме «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой». Также такая возможность предусмотрена и по программе «Молодая семья», но при условии, что привлекается титульный созаемщик, с которым заемщик состоит в браке.

Купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке будет проще, если ипотека оформляется совместно с близкими и родственниками.

Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке

Чтобы выступить в роли созаемщика, необходимо при оформлении кредита заполнить соответствующий раздел анкеты. Перед подачей заявки важно проверить привлекаемое лицо на удовлетворение всем требованиям Сбербанка.

Требования

На практике созаемщиками становятся родственники заявителя, в частности, супруги, родители, дети, братья и сестры. Сбербанк разрешает привлечь до трех человек. Находясь в официальном браке, жена или муж становятся титульными созаемщиками, если иное не оговаривается в брачном договоре.

Основные требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке:

  1. Наличие гражданства и прописки на территории РФ.
  2. Возраст созаемщика по ипотеке в Сбербанке – от 21 года до 75 лет на момент последней выплаты.
  3. Стаж работы – свыше полугода на текущем месте работы. Общий трудовой – 12 месяцев за последние 5 лет.
  4. Обязательное подтверждение доходов и трудовой занятости. Кредитору требуется справка по форме банка или 2-НДФЛ. Также необходимо предоставить заверенную копию трудовой книжки.

Обязательным требованием банка является подтверждение дееспособности привлекаемого лица. В последнее время участились случаи мошенничества: в качестве созаемщиков выступают граждане без определенного места жительства, находящиеся в алкогольной или наркотической зависимости.

При невыполнении хотя бы одного из условий, кандидатура созаемщика будет отклонена.

Пакет документов

На этапе оформления заявки по ипотеке необходимо предъявить документацию не только заемщика, но и созаемщика. В случае оформления в режиме онлайн – прикрепить качественные сканы в соответствующий раздел веб-формы.

Перечень документов для созаемщика по ипотеке:

  1. Паспорт с регистрационной отметкой.
  2. Второй документ (ИНН, ВУ, СНИЛС).
  3. Свидетельство о брачном союзе и рождении детей.
  4. Справка по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
  5. Копия трудовой книжки, предоставленная и заверенная работодателем.

Порядок составления анкеты для банка

Для созаемщика не оформляется отдельная заявка. Все данные вносят в анкету заемщика на официальном сайте ДомКлик или в отделении банка, совместно с сотрудником.

В онлайн-версии заявления пункт с информацией о созаемщике заключительный. Заполнив все поля и прикрепив требуемые бумаги, заявитель может отправить анкету на рассмотрение.

После регистрации заявки документ отразится в личном кабинете Сбербанк-Онлайн. Каждый соискатель сможет отслеживать здесь статус заявления.

В каких случаях невозможно добавить созаемщика

Невозможно привлечь созаемщика после выдачи банком жилищной ссуды или при получении займа по программам «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».

Можно ли поменять созаемщика

При получении согласия кредитора поменять созаемщика можно, но для этого потребуется собрать определенный пакет документов и обратиться в отделение с заполненным заявлением.

Банк своим клиентам разрешает:

  • переводить долг с одного созаемщика на другого;
  • выводить его из состава должников;
  • передавать статус титульного созаемщика другому лицу, указанному в кредитном договоре.

Является кто-то из супругов автоматическим созаемщиком

Титульным созаемщиком автоматически становится супруг(а), состоящий(ая) в официальном браке с заявителем. Требованием действительно только при отсутствии брачного договора.

Данные супруга при оформлении заявки автоматически вносятся в графу «Созаемщик».

Если был составлен брачный контракт

Если в брачном контракте указано, что супруги не претендуют на собственность друг друга, то автоматически статус созаемщика не присуждается. Условия, которые указаны в документе, официально заверены нотариусом, поэтому обжалованию в судебном порядке не подлежат.

Что стоит учесть при принятии решения

Перед тем, как стать созаемщиком по ипотеке, необходимо задать вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?». Подписывая договор, заемщик соглашается нести ответственность за чужой долг.

Поэтому важно изучить каждый пункт контракта, обсудить с заемщиком детали выплаты и обстоятельства, при которых ответственность переходит созаемщику. Договоренность можно оформить в письменном виде и нотариально заверить.

Оформление страховки, как способ снизить риски

Для собственной защиты созаемщик и заемщик должны оформить договор страхования жизни. Заключается он на случай смерти, болезни и потери трудоспособности.

Для основного заемщика это возможность не испортить собственную кредитную историю и доверительные отношения с привлеченными сторонами сделки. Подобное страхование ипотеки оберегает созаемщика от непредвиденных ситуаций, перекладывая ответственность по выплате на страховую компанию.

Процедура оформления:

  1. Сообщить сотруднику банка о своем желании оформить договор страхования.
  2. Изучить представленную документацию и определиться с тарифным планом.
  3. Оплатить страховую премию.

Страховые случаи и тарифы:

  1. Уход из жизни, ухудшение здоровья и недобровольная потеря работы — 3,6 % в год.
  2. Смерть и проблемы со здоровьем — 2,4 % в год, при выборе дополнительных параметров — 2,6 % в год.

Как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке

Для вывода созаемщика из состава участников договора основной плательщик должен подать заявление на изменение условий кредитования по образцу банка, указав объективную, весомую причину подобного решения. С его уходом падает доверие и кредитного учреждения, поэтому необходимо привлечь нового, для повышения лояльности кредитора.

К бланку нужно прикрепить:

  1. Оригинал и копии паспорта заемщика, созаемщика и привлекаемого лица.
  2. Свидетельства о браке, разводе, рождении детей или смерти всех сторон сделки.
  3. Брачный договор всех участников (при наличии).
  4. Справки о доходах (для заемщика и вводимого созаемщика).

На рассмотрение заявки отводится до 10 рабочих дней. В случае положительного ответа необходимо посетить отделение банка для перерегистрации.

Образец заявления на выход

Для изменения состава участников по ипотечному займу необходимо оформить заявление на их вывод.

Вывод из состава должников при разводе супругов

При расторжении брака вывести бывшего(ую) супруга(у) из состава должников можно только при выполнении следующих условий:

  • форма владения ипотечной квартирой определена судом, нотариальным соглашением, брачным контрактом;
  • после вывода созаемщика совокупный доход всех участников сделки соответствует требования банка.

Если кредитор решит, что процедура негативно скажется на выплате жилищной ссуды, он может потребовать ввести нового созаемщика.

Выводы

Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое для повышения лояльности Сбербанка при оформлении ипотечного займа. Вписать в кредитный договор можно до трех участников, при условии, что они соответствуют всем требованиям банковского учреждения.

Заработная плата созаемщика прибавляется к доходу заемщика, тем самым увеличивая кредитный лимит на покупку квартиры. Привлечение дополнительных участников – необязательное условие банка.

Сбербанк также позволяет своим клиентам менять и выводить участников из кредитного договора. Для этого необходимо заполнить заявление в отделении банка, указав объективные причины данного решения.

Источник: https://DomClick.info/kak-stat-sozaemshhikom-v-sberbanke/

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

Созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке – это лицо, солидарное с заемщиком по взятым на себя кредитным обязательствам. Этот человек является равноправным участником заключенной кредитной и имущественной сделки.

Данная личность имеет те же права на оформленный в ипотеку объект недвижимости, что и заемщик. Согласно действующему законодательству РФ, супруг/супруга кредитуемого лица автоматически становится созаемщиком.

Избежать такого положения дел возможно только посредством брачного договора.

Когда нужен созаемщик по ипотеке?

Необходимость в созаемщике присутствует, если ваших личных доходов не хватает на оформление в ипотеку желаемого имущества. В этом случае допускается привлечение родителей, ближайших родственников.

Созаемщиков может быть несколько, но большинство банков ограничивают их количество (например, в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24 – не более 3-х).

В таком случае учитывается совокупный доход всех привлеченных лиц.

Так как спуруг/супруга выступает в роли созаемщика автоматически, то на них не распространяются требования к платежеспособности и возрасту. Иными словами, муж/жена заемщика могут быть безработными. Доход такого лица равен нулю, в случае необходимости придется привлекать третье кредитуемое лицо.

Созаемщик несет финансовую ответственность наравне с заемщиком. Данное лицо отвечает за своевременную оплату по ипотечному кредиту. В заключенном договоре вы можете увидеть пункт, в котором указано это положение. Если основной плательщик задерживает/не вносит регулярные платежи, банк будет требовать выплаты и с созаемщика.

В договоре может быть прописана обязанность выплаты долга всех кредитуемых лиц в равных долях. Другой вариант предполагает обращение к созаемщику только в случае непоступления средств от заемщика. После уплаты долга по ипотеке, партнер по ипотечному займу становится полноправным обладателем своей доли приобретенного имущества.

Созаемщик или поручитель?

Созаемщик – это не поручитель. Ко второму, в случае неуплаты кредитуемыми лицами долга, банк обратится в последнюю очередь. Доходы поручителя не учитываются при оформлении ипотеки. Этот человек не сможет претендовать на приобретенный объект имущества. Данное лицо служит для банка гарантом возврата выданных им средств.

Если заемщик не выплачивал долг, и это пришлось делать поручителю, то он вправе требовать компенсацию ущерба только через суд. Такое решение возможно лишь после полной уплаты задолженности. Созаемщик же автоматически становится полноправным владельцем своей доли недвижимости при выплате ипотечного долга. Иного расклада можно добиваться в судебном порядке.

Требования к созаемщикам

Банки предъявляют к созаемщикам те же требования, что и к заемщикам. Исключением являются супруг/супруга. Это значит, что привлеченное лицо должно:

  • Иметь гражданство и прописку РФ.
  • Быть в возрастном диапазоне, необходимым в конкретном банке. Например, в Сбербанке созаемщик должен быть старше 21 года, но на момент возврата долга возраст не должен превышать 75 лет.
  • Иметь определенный непрерывный трудовой стаж. Большинство банков требуют не менее 4-6 месяцев занятости на последнем месте работы.

Из дохода созаемщика, так же как и из дохода заемщика, будут вычитаться расходы по иным видам займов, взимаемым присужденных судом выплат. В итоге будет учитываться «сухой остаток».

Не рекомендуется выступать созаемщиком «для галочки», просто для того, чтобы банк учел ваши доходы и одобрил заемщику желаемую сумму.

Если вы не планируете пользоваться приобретенным объектом имущества, проживать в нем, претендовать на него, то в дальнейшем участие в такой сделке может вам повредить.

При рассмотрении банком заявки на какие-либо другие кредиты, из ваших доходов будет вычитаться выплаты по действующему ипотечному займу.

Как перестать быть созаемщиком?

Ответственность созаемщика юридически заканчивается только при полном погашении ипотечного займа.

Ипотека – кредит долгосрочный, за 10, 20 или даже 50 лет (бывает и такое) возможны разные ситуации. Самая банальная – развод.

Нередки случаи, когда родители или родственники идут навстречу молодым, выступая в качестве созаемщиков, а те в итоге по кредиту не платят. Здесь возможно 2 варианта:

  1. По обоюдному согласию вы можете обратиться в банк и перезаключить договор. Для супругов потребуется брачный договор или свидетельство о расторжении брака. Если изначально банк учитывал ваши совокупные доходы и с тех пор они не выросли, потребуется новое обеспечение. Таковым может выступать привлечение поручителя, нового созаемщика, предоставление залога.
  2. Если заемщик не дает согласие на отказ от участия в ипотечном договоре, расторжение возможно только через суд. При этом придется доказать, что все выплаты производились только вами. По окончании выплат можно таким же образом оспорить право созаемщика на недвижимость.

Если созаемщиками выступают не супруги, можно оформить нотариально заверенное соглашение о правоотношениях по приобретаемой собственности. Там можно указать пропорции обязательных выплат, возможную долю недвижимости каждого участника и пр.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/kredit_molodim_semjam/sozaemshhik-po-ipoteke.html

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Созаемщик по ипотеке

Для многих ипотека – порой единственно доступный путь к обретению собственного жилья. Однако, чтобы получить одобрение требуется не только первоначальный взнос и трудовой стаж, но и высокий доход. Когда личных средств клиента не хватает для покупки выбранной недвижимости, можно привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик

По договору кредитования допускается участие до 4−5 дополнительных заемщиков одновременно. Созаемщик по ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного займа. Если владелец кредитного договора перестает платить, полную ответственность перед банком будет нести созаемщик.

Если доход потенциального покупателя недвижимости недостаточен для того, чтобы получить определенную сумму, банк может рекомендовать следующее:

  • подобрать квартиру меньшей площади, либо находящуюся в худшем состоянии. Стоимость такой недвижимости будет ниже и для ее приобретения хватит одобренной вам суммы;
  • оформить дополнительно еще один займ – в любом из банков. Тогда вам придется оплачивать большую сумму, что может быть непосильной финансовой нагрузкой;
  • найти созаемщика по ипотеке. Тогда банк сможет учесть совместный доход и выдать более крупную сумму денег.

Условия привлечения дополнительного лица следующие:

  1. Банк принимает в расчет доходы дополнительного заемщика, если ваших собственных средств для покупки заявленной недвижимости не хватает.
  2. Перед банком все заемщики несут солидарную ответственность: и основной, и дополнительные.

  3. Созаемщик подписывает договор кредитования и имеет право на долю в квартире, приобретаемой с использованием заемных средств.
  4. Если клиент не может оплачивать долг по кредиту, обязанность погашения задолженности переходит к человеку, разделившему с ним ответственность перед банком.

Найти надежного созаемщика достаточно трудно. Не каждый человек согласится принять ответственность за многолетнее обязательство по ипотеке.

Средний срок погашения ипотечного займа – 10 лет, следовательно, на этот срок созаемщик по ипотеке – это должник банка, равно как и покупатель недвижимости.

Если заемщик планирует взять ипотеку, не подтверждая уровень дохода, ответственность по уплате кредита полностью переходит на созаемщика.

Кто может стать созаемщиком

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни.

Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужие ипотечные кредиты.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, выступают созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше заключить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

  • дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
  • если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
  • клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.

Требования к созаемщику

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

  • быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
  • опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
  • быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
  • обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
  • созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.

Оформление документов и участие в оформлении ипотеки

В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

  • российский паспорт;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • постоянную прописку по месту фактического проживания;
  • документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
  • трудовую книжку;
  • документы об образовании;
  • справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
  • жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.

Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита.

Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т. к.

уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением.

Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

  • если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
  • если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
  • вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
  • ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
  • если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Многие затрудняются найти ответ.

Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

  • доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
  • поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
  • поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он перестал погашать кредит, вносит поручитель;
  • поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
  • поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Заключение

Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.

Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием. Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен Ипотека Население Общество

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/kto-mozhet-byt-sozaemshchikom-po-ipoteke/

Законные права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту

Созаемщик по ипотеке

Ипотека » Законы и суд » Созаемщик

Для оформления ипотеки необходимо убедить кредитора в том, что Вы сможете выплатить ему долг. Обычно, в этих целях банку достаточно знать, что заемщик имеет хороший доход и длительный опыт работы.

Но если такового нет, то придется привлекать к делу еще одного человека, который выступит в качестве созаемщика.

Для четкого понимания того, какие обязательства на него возлагаются, стоит внимательно изучить, кто такой созаемщик ипотеки, его права и обязанности.

Когда требуется созаемщик?

Прежде чем разобраться, кто это такой, стоит понять, в каких случаях нужно его привлечение. Если у Вас солидный уровень дохода, то возлагать такие обязанности на другого человека нет никакой необходимости.

Созаемщик требуется для того, чтобы помочь должнику в выплате ипотеки, при его недостаточном доходе.

Поэтому разделить с кем-то кредитные обязательства можно лишь в трех случаях:

  1. Если Ваш уровень дохода не соответствует требованиям банка;
  2. Банк не выдает Вам кредит в достаточном размере, так как Ваш уровень дохода ему не соответствует;
  3. Если Вы оформляете ипотечную недвижимость на несовершеннолетнего.

В последнем случае, кредитора не убедит даже Ваш высокий доход. Проблема в том, что заемщик может потерять свою работу или же и вовсе стать нетрудоспособным, и впоследствии не сможет выплатить кредит.

Банку придется продавать залоговую недвижимость, а это не так просто в случае, когда она оформлена на несовершеннолетнего. Поэтому кредитору нужно убедиться в том, что долг будет выплачен при любых обстоятельствах, в целях чего и придется привлекать созаемщика.

Кто становится созаемщиком?

Такую ответственность можно возложить практически на любого человека. То есть, любой Ваш друг или родственник может быть созаемщиком. Наряду с этим их может быть сразу несколько. Законодательство предусматривает, что можно привлечь четырех человек, но не более того.

Проблема лишь в том, что найти человека, который согласился бы разделить с Вами обязательства по ипотеке на целых 10 лет не так уж и просто.

Обратите внимание! При оформлении ипотеки, супруг должника автоматически становится созаемщиком.

Но даже для созаемщиков кредиторы выдвигают свои жесткие требования.

Так требования к созаемщику в Сбарбанке следующие. Им не может стать человек, который:

  • Не является гражданином РФ;
  • Не имеет минимального опыта трудоустройства (то есть, человек должен отработать, как минимум, полгода на своем последнем месте работы);
  • Не платежеспособен (человек признается банком неплатежеспособным, если сумма ежемесячного платежа превысит 40% от размера его дохода в настоящее время);
  • Имеет негативную кредитную историю;
  • Младше 21 года;
  • Старше 55 лет.

Рекомендуем к просмотру:

Правила и опасности для созаемщиков

Но прежде чем стать одним из участников кредитного договора, необходимо учесть все возможные проблемы, которые могут возникнуть в процессе выплаты ипотеки.

Чаще всего, трудности вызывает следующее:

  1. Оформить второй кредит уже будет невозможно, так как платежеспособности может не хватить на погашение обоих долгов;
  2. Если созаемщиком становится супруг, то после развода все равно обязанности несут оба, даже в случае, когда жилье становится собственностью лишь одного из них;
  3. Если заемщик перестает платить долг, то эта обязанность полностью ложится на созаемщика;
  4. Данная сделка повлияет на кредитную историю созаемщика, поэтому в случае непогашения этого долга, в будущем могут возникнуть трудности при оформлении кредита на себя;
  5. Выйти из числа созаемщиков не так просто.

Схема минусов для созаемщика

Поэтому, во избежание различных неприятных ситуаций и внезапных трудностей, необходимо проявить бдительность и следовать данным рекомендациям:

  • Если супруги являются равноправными участниками ипотечного договора, то стоит оформить данное жилье в доле, как совместную собственность;
  • Вместе с заемщиком подписать договор о том, что он обязуется вернуть созаемщику потраченные на выплату ипотеки средства (деньгами или долей в ипотечном жилье);
  • Составить соглашение о том, что ипотечное жилье будет переоформлено на каждого из равноправных участников сделки, в соответствии с суммой, потраченной на выплату ипотеки.

Законные права и обязанности

Созаемщик по ипотеке – это лицо, которое возлагает на себя обязанность выплачивать долг по ипотеке наравне с заемщиком.

В этом случае, к кредитному договору применяются статьи 321-325 ГК РФ:

  • Согласно 321 статье, если в сделке участвует несколько должников, то все они обязаны выплачивать долг кредитору в равной доле;
  • Оплачивать ипотеку придется совместно вплоть до момента ее полного погашения, о чем сказано в 323 статье;
  • Банк может потребовать исполнения кредитных обязательств только от созаемщика, в случае, если заемщик не может оплатить долг (п.1, ст. 323);
  • Если заемщик не внес полный платеж, то банк имеет право требовать оставшуюся сумму от созаемщика (2 п., ст. 323);
  • Если один из должников полностью погасит ипотеку, то кредитные обязательства снимаются и со всех оставшихся заемщиков (п.1, ст. 325). Но вместе с этим, он может потребовать от остальных должников выплатить ему эту сумму, в равных долях.

Важно! Если потенциальный созаемщик уже выплачивает кредит, то вероятнее всего он не сможет участвовать в сделке по ипотеке.

Однако обязательства созаемщика определяются не только федеральным законодательством, но и особенностями условий кредитного договора.

Степени ответственности могут быть следующими:

  1. Созаемщики имеют равную с заемщиком ответственность;
  2. Созаемщики принимают ответственность только если заемщик больше не вносит платежи по ипотеке, по тем или иным причинам (вне зависимости от того, перестал он платить умышленно или же просто лишился платежеспособности);
  3. Созаемщики принимают на себя полную ответственность, а заемщик начинает участвовать в процессе погашения долга позже.

Будет полезно просмотреть:

Как стать созаемщиком?

Для этого, человеку необходимо присутствовать при заключении кредитного договора. Но до этого, нужно предоставить банку определенные бумаги, без которых кредитор не будет обладать достаточной для заключения сделки информацией.

Важно! В зависимости от особенностей банка, кредиторы могут попросить у созаемщиков другой перечень бумаг.

Стандартный список выглядит следующим образом:

  • Удостоверение личности;
  • Страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • Удостоверения личности лиц, проживающих совместно или на иждивении у созаемщика (паспорта или свидетельства о рождении);
  • Трудовая книга (необходимо для того, чтобы сообщить банку о своем опыте работы);
  • Документы, в которых говорится об уровне образования;
  • Банковская справка, в которой указан уровень ежемесячного дохода заемщика (как официального, так и неофициального);
  • Бумага, подтверждающее место жительства.

Фото документов:

Свидетельство о регистрации по месту жительства Свидетельство о рождении Страховое свидетельство
Диплом Паспорт РФ Справка о доходах
Трудовая книжка

Также, кредитор может попросить дополнительные документы, для уточнения той или иной информации. Чаще всего приходится приносить свидетельство о браке или о рождении детей.

В чем разница между созаемщиком и другими участниками сделки?

Должниками сделке выступают заемщик и созаемщик – в чем разница между ними? По большей части, особой разницы нет.

Отличия лишь формальные, но и их стоит учитывать:

  • Заемщик указывается в договоре как основное лицо;
  • Заемщик получает выписки из банка.

Но касательно кредитных обязательств, то оба участника сделки обычно имеют равные права и обязанности.

Исключение составляют случаи, когда участники четко указывают в соглашении, какая степень ответственности возлагается на каждого из них.

Можно найти больше отличий, если разобраться, чем отличается поручитель от созаемщика:

КритерийПоручительСозаемщик
Влияние доходов на размер кредитаНе влияютВлияют
ПлатежеспособностьДолжна быть достаточной, чтобы погасить долг по ипотеке самостоятельноСуммируется с показателями заемщика, поэтому она может быть недостаточной для самостоятельного погашения кредита
Вид договораДоговор поручительстваКредитный договор
ОбязательстваЕсли заемщик не сможет выплатить долг, то поручитель обязан сделать это за негоРавные с заемщиком обязанности
ПраваНе имеет прав на недвижимость, однако может потребовать их передачи через суд, в виде компенсацииПо желанию, может стать владельцем или совладельцем квартиры
Переход всех кредитных обязательствТолько через суд, в случае если заемщик или созаемщик не смогли выплатить долгАвтоматически переходят, если заемщик не может выплатить кредит

Можно ли выйти из созаемщиков?

Может возникнуть и ситуация, когда созаемщик больше не может или не хочет принимать участие в погашении кредита. И в этом случае, задается вопрос – можно ли отказаться от своих обязательств? Перестать быть одним из участников договора можно, однако одного желания для этого будет недостаточно.

Обычно, кредиторы не слишком хотят прекращать сотрудничество с созаемщиками, так как впоследствии этого может возникнуть множество дополнительных проблем.

Но все же, несмотря на это, по закону у созаемщика есть право на:

  1. Требование о прекращении выполнения своих обязанностей по кредиту;
  2. Изменение содержания кредитного соглашения;
  3. Оспаривание договора.

Практика показывает, что на утвердительное судебное решение больше шансов, если разногласия возникли именно с банком, а не с заемщиком

Но для того, чтобы совершать данные действия, придется добиться согласия всех оставшихся участников сделки. Если же основное лицо или кредитор откажут в этом, то придется обращаться к суду.

Если же разногласий нет, то есть несколько вариантов того, как выйти из созаемщиков:

  • Заключить дополнительный договор о том, что с данного лица снимаются все обязательства по кредиту;
  • Составить новое кредитное соглашение, уже без заемщика. В этом случае, можно либо найти нового, либо не привлекать иных лиц вовсе;
  • Разделить кредитные обязательства равноправных участников сделки. Придется заключить два новых соглашения, и кредитор будет работать с данными лицами по отдельности.

:

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.