Созаемщик по ипотеке имеет право

Содержание

Какие права имеет созаёмщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке имеет право

Ипотечное кредитование населения – это выгодная доходная статья для банка, ведь сумма берётся на длительный срок и под немалые проценты. При этом компания не застрахована от финансовых рисков. Так бывает, когда клиент отказывается платить долг.

Чтобы обезопасить себя, организация настаивает на привлечении гарантов соблюдения условий сделки, выдвигая это требование обязательным условием при подписании договора.

Созаёмщик по ипотечному кредиту в глазах банка — это лицо, несущее такую же ответственность за погашение займа, как и основной должник.

Кто такой созаёмщик?

Человек, который выразит добровольное желание исполнить финансовые обязательства перед банком наравне с его клиентом, оформившим ипотеку на приобретение недвижимости, в юридической терминологии называется созаёмщиком. Данный вид ответственности – солидарный.

В рамках действующего законодательства кредитные учреждения имеют право настаивать на привлечении в этом качестве не менее 4 граждан (кроме самого владельца ипотеки). Главное требование к каждому из них – возможность погашать текущие платежи вместо основного клиента.

Компания, оформившая договор, имеет право требовать этого от каждого из созаёмщиков, которые взамен могут претендовать на долю недвижимого имущества, как потенциальные его собственники. Её величина эквивалентна выплаченной за основного должника сумме в денежном выражении. Окончательное решение по утверждению кандидата принимает банк.

Требования к созаёмщику по ипотеке

В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться. При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций:

  • наличие российского паспорта;
  • материальная состоятельность – необходимо иметь стабильный официальный источник дохода, способного не только перекрыть сумму ежемесячных взносов по ипотеке, но и в два раза превышать их размер (как минимум);
  • минимальный стаж работы на одном предприятии должен быть не менее полугода;
  • соответствие возрастным ограничениям – как правило, это диапазон от 21 до 65 лет;
  • лицо не должно иметь статус пенсионера;
  • безупречная кредитная репутация.

Ряд учреждений готовы сделать исключения по некоторым позициям, например:

  • дать заём иностранному подданному, если он докажет, что финансово обеспечен;
  • увеличить возрастной порог;
  • предоставить дополнительный пакет услуг, сделав его обязательным условием получения денег.

Кто может выступать созаёмщиком?

Какова роль созаёмщика в ипотеке, и кто вправе взять на себя такую ответственность? Теоретически это может сделать любой человек, которого пригласит потенциальный собственник недвижимости – близкий родственник или член семьи (либо просто знакомый). Главное, чтобы он вписывался в следующие рамки:

  1. Имел официальную работу.
  2. Стабильный доход.
  3. Не брал других крупных денежных ссуд.

Чаще всего в этой роли выступают супруги. Ведь чужого человека уговорить сделать такой шаг будет непросто. Что касается самих банков, то они так же более предпочтительно относятся именно к родственным связям в аспекте гражданского поручительства. Как правило, требования к кандидату в этом случае становятся минимальными.

Права и обязанности

Прежде чем пойти на такой шаг, человеку, будь то постороннее лицо или близкий родственник, следует понимать всю меру ответственности, которую он на себя принимает с того момента, как под ипотечным договором будет стоять его подпись.

Перед тем как подтвердить своё согласие с документом, договор нужно внимательно изучить, поскольку именно он является нормативным актом, регламентирующим права и обязанности заёмщика на весь срок действия сделки.

Рассмотрим стандартный пакет договорных обязательств:

  • в точности исполнять все пункты, требования и условия настоящего соглашения, в том числе и право очередности по внесению платежей, если исполнителей несколько;
  • своевременно вносить текущие платежи на расчётный счёт банковской организации, если основной должник либо стоящие в первой очереди лица, в силу ряда причин не в состоянии осуществлять оплату в рамках действующего графика;
  • подписать дополнительное соглашение между должником и созаёмщиком – это делается только в ситуациях, когда они не близкие родственники.

Справка! Молодым семьям, а именно они зачастую являются главными ипотечными клиентами, следует официально узаконить свой статус перед тем, как оформить ссуду.

Одновременно с обязанностями созаёмщик по ипотеке имеет право:

  • на долевую часть покупаемого таким способом недвижимого имущества;
  • оформить добровольный отказ от совместной собственности на жильё (с сохранением в полном объёме своих договорных обязательств по погашению долга);
  • при расторжении брака настаивать на разделе оставшейся суммы денежных средств между двумя супругами;
  • в том случае, если должник не в состоянии оплачивать кредит, настаивать на справедливом распределении долговой очередности между всеми участниками договора ежемесячно;
  • получить налоговый вычет в денежном эквиваленте в той ситуации, когда все участники процесса являются равноценными долевыми собственниками квартиры;
  • отказаться от данного статуса, если сможет найти себе полноценную альтернативу.

Может ли созаёмщик взять ипотеку или кредит?

Жизненные ситуации иногда складываются таким образом, что сам созаёмщик по ипотеке может выступить в роли заявителя на получение кредита для личных нужд.

Каковы в этом случае его шансы на то, что банк одобрит такое прошение? Давайте посмотрим на это глазами кредитной организации. Человек уже имеет определённые обязательства.

Сможет ли он финансово потянуть ещё один долг? Скорее всего, стараясь обезопасить свой капитал, такому претенденту на заём откажут.

Если гражданин уже имеет хорошую кредитную историю и сможет убедить сотрудников компании в своей материальной обеспеченности и возможности выплачивать суммы, намного большие, чем та, что указана в ипотечном договоре, ему могут пойти на встречу.

Специалисты рекомендуют подавать заявление в то же учреждение, где лицо уже выступает созаёмщиком и предоставить как можно больше документальных доказательств своей надёжности.

И если организация дорожит им как постоянным и стабильным клиентом, можно рассчитывать не только на одобрение заявки, но и на более лояльные проценты, ведь большинство банков стараются удержать своих пользователей — в том числе и более выгодными предложениями.

Как показывает практика, достаточно большое количество людей имеют несколько дорогостоящих кредитов одновременно.

Какие документы нужно собрать созаёмщику?

От кандидата на эту роль потребуются:

  • гражданский паспорт или иной документ, способный удостоверить его личность, например, военный билет или водительские права;
  • бумага, доказывающая наличие регистрации – это нужно в тех случаях, когда регион проживания человека и место, где он планирует участвовать в сделке, различны;
  • удостоверение о наличии пенсионного страхования;
  • трудовая книжка;
  • диплом о полученном образовании;
  • справка о заработной плате;
  • паспорта и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних – имеются в виду те, кто будет зарегистрирован в данной квартире.

Также созаёмщик вправе отстаивать свои интересы в судебных инстанциях, если считает, что они ущемлены, либо условия договора не соблюдаются. При этом ему необходимо будет доказывать свою правоту документально.

За уклонение от прямых обязательств действующим законодательством предусмотрена ответственность – это может быть как административное, так и уголовное наказание, если противоправные действия сопряжены с отягчающими вину обстоятельствами.

Как созаёмщику выйти из ипотеки?

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку.

Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена.

Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

Для этого человеку необходимо лично явиться в банк и написать соответствующее заявление. Конечно, сразу добиться положительного результата будет сложно.

Такие действия компании аргументируют тем, что показатель доходности созаёмщика был оценён на фоне материальной состоятельности основного должника.

Так может сложиться ситуация, что в случае неплатёжеспособности клиента исключение из договорных обязательств созаёмщика может поставить под сомнение возможность дальнейших выплат по ипотеке. Банк в такой ситуации сильно рискует.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

  1. Развод.
  2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
  3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

по теме

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/ipoteka/prava-sozaemshhika-po-ipoteke.html

Кто такие заемщик и созаемщик по ипотеке?

Созаемщик по ипотеке имеет право

С того момента, как появилась возможность приобрети квартиру в ипотеку у многих граждан появилась возможность приобретения недвижимости. Оформление ипотеки связано с определенными сложностями, которые заключаются в подготовке документации.

Никакой банк не предоставит деньги на покупку квартиры, если заёмщик не сможет производить необходимые выплаты.

Банковская организация должна быть уверена, что заемщик вернет полученные средства, и одним из способов получения гарантий является привлечение созаемщика по ипотеке.

Мало кто знаком с тем, какую роль выполняет созаемщик по ипотечному кредитованию, поэтому в данной статье мы расскажем об основных правах и обязанностях данного лица, а также, какие к нему выдвигаются требования.

Определение заёмщика и созаемщика

Поговорим о том, кто может быть признан созаемщиком. Данным лицом называют человека, который несет аналогичную ответственность, как и основной получатель займа. Необходимость привлечения данных лиц появляется в тех случаях, когда человек желает оформить ипотеку, но у него недостаточный уровень дохода.

Данное лицо является гарантом того, что при невозможности выплаты ипотеки основным лицом взносы будут производиться созаемщиков. В качестве этого человека могут выступать члены семьи или близкие родственники. К ним предъявляются определенные требования. Особое внимание обращается на возраст и доход созаемщика.

Стоит сказать, что в качестве данного лица могут выступать и пенсионеры, но мало какие банковские организации пойдут на подобный риск.

Отличия созаемщика от поручителя

Мы рассмотрели определение созаемщика, и у многих граждан может возникнуть вопрос. Есть ли различия между поручителем и созаемщиком? На первый взгляд найти отличия достаточно сложно.

Поручитель также берет на себя ответственность по уплате денежных средств, но при поручительстве банк имеет право потребовать средства напрямую, в то время как получить денежные средства с созаемщика можно только на основании судебного решения.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Как уже говорилось выше, к созаемщику предъявляются определенные требования. Существуют возрастные ограничения и в большинстве банков получить ипотеку могут лица, достигшие 21 года, а максимальный возраст должен быть менее 65 лет.

Получатель займа и созаемщик должны быть трудоустроены официально, а лицо, которое должно будет платить взносы по ипотеке должно иметь доход, позволяющий это сделать. В том случае, если основной получатель денежных средств от банка не имеет возможности выплачивать денежные средства, то ответственность по погашению долга переходит созаёмщику.

Отдельно стоит рассмотреть пакет документов, который должен предоставить человек, обязующийся вносить платежи по ипотеке за основное лицо. В перечень документов входит:

  • Заявление на получение ипотечного кредита;
  • Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счета (СНИЛС);
  • Справка о доходе;
  • Копия трудовой книжки;
  • Диплом о получении образования.

Внимание

Стоит отметить, что каждая финансовая организация может иметь различные требования к получателю денежных средств. Некоторые банки могут потребовать характеристику от работодателя.

Перечень прав и обязанностей

В случаях, когда человека просят выступить в качестве созаемщика по ипотеке, следует ознакомиться с основными правами и обязанностями данной роли. Данное лицо обязано производить выплаты по ипотеке за основного заемщика, но должно это делать только при наличии объективных причин.

Что касается заключения договора, то он может быть составлен только в том случае, если участники сделки не являются мужем и женой.

Имеет ли созаемщик права на квартиру?

Раз созаемщик обладает правами и обязанностями, идентичными основному получателю займа, то возникает резонный вопрос: — «Имеет ли созаемщик права на ипотечную квартиру?». Постараемся ответить на данный вопрос.

Созаемщик имеет идентичные права на квартиру только в том случае, если им является супруга или супруг. Это происходит из-за того, что недвижимость, приобретенная в официальном браке, является совместно нажитым имуществом.

Особое внимание при составлении договора следует уделить тому, какими правами на недвижимость наделяется основной и вспомогательный получатель займа у банка.

Это необходимо для того, чтобы закрепить права на недвижимость, иначе придется доказывать своё право на имущество через суд.

Варианты изменения ответственности созаёмщика за счет составления дополнительного соглашения к кредитному договору:

  • определить и закрепить имеющиеся права на недвижимость, находящуюся под залогом;
  • закрепить особенности выполнения обязательств перед банковской организацией;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Можно ли отказаться от прав и обязанностей созаемщика?

Теперь, после того как мы выяснили какими правами и обязанностями наделяется созаемщик, и в чем его отличие от поручителя, нужно поговорить о том, можно ли отказаться от выполнения своих обязанностей.

Лицо, выступающее в качестве гаранта при ипотечном кредитовании, наделяется правами и обязанностями на определенный период времени.

Банк не запрещает созаёмщику попытаться выйти из кредитного соглашения, но данный вопрос необходимо решать напрямую с банком.

Важно

В большинстве случаев данная инициатива заканчивается получением отрицательного ответа от банковской организации. Это связано с тем, что расчеты ежемесячного платежа, общего срока ипотеки и определение процентной ставки производилось на основании совокупного дохода получателя ипотеки и лица, обязующегося выполнять обязанности получателя займа при возникновении непредвиденных ситуаций.

Не стоит отчаиваться при получении отказа от банковской организации. В таком случае необходимо обращаться в органы суда, расположенные по месту расположение ипотечной недвижимости. Особое внимание следует уделить описанию причины, на основании которого заявитель требует изменить условия кредитования.

Основные причины изменения кредитного соглашения:

  • Расторжение брака;
  • Ухудшение здоровья в связи с тяжелым заболеванием;
  • Переезд;
  • Потеря работы.

Если заявление в суд было составлено должным образом и присутствует достаточное количество оснований для изменения кредитного договора, то суд может удовлетворить требования заявителя.

Возможные последствия

Отдельное внимание следует уделить рассмотрению возможных рисков. Если в качестве получателя ипотеки и созаёмщика выступают супруги, то при невозможности производить оплату по кредиту велика вероятность потери недвижимости. Данный факт будет дополнительно отражен в кредитной истории обоих лиц, что впоследствии затруднит оформление любого кредита.

На основании вышесказанного можно сказать, что созаёмщик имеет не только аналогичные с получателем займа права и обязанности, но и имеет аналогичные последствия при невыплате ипотеки. Для того чтобы избежать возможных трудностей следует проанализировать ситуацию и соглашаться выступать в роли созаёмщика, если основной получатель денежных средств не является благонадежным.

Источник: https://svoyurist.com/zhilishhnyie-tonkosti/zaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke

Кто такой созаемщик по ипотечному кредиту: права, обязанности и ответственность

Созаемщик по ипотеке имеет право

Если гражданин, желающий оформить ипотеку, не подходит банку по каким-то критериям, из данной ситуации можно выйти путем привлечения созаемщика. Поэтому важно понимать, кто такой созаемщик ипотеки его права и обязанности в данной схеме кредитования.

Что это значит?

Получить ипотечный кредит на покупку недвижимого имущества сегодня непросто. Банки выдвигают ряд требований к заемщикам. Они касаются возраста, платежеспособности и т.п. Не все граждане соответствуют установленным параметрам.

Созаемщик по ипотеке – это лицо, которое совместно с основным должником несет солидарную ответственность по ипотеке. Это первый человек, к которому банк обратиться с просьбой погасить кредит в том случае, если главный плательщик перестанет отдавать деньги.

Привлечение созаемщика обычно требуется в таких случаях:

  • ипотека оформляется при нахождении в браке. Супруга либо супруг автоматически становится созаемщиком, если другое не предусмотрено кредитным договором;
  • гражданин, планирующий оформить ипотеку, не соответствует требованиям банка. Например, имеет плохую кредитную историю, низкий уровень доходов или нестабильный заработок. Деньги банк при таких обстоятельствах может выдать лишь при условии привлечения подходящего клиента.

Не все знают, что представляет собой созаемщик и как его выбрать. Это приводит к появлению ряда трудностей и проблем в будущем. Созаемщиком может быть любой человек, независимо от наличия либо отсутствия родственных связей с основным должником. Но, как показывает практика, таким лицом обычно становится близкий родственник либо друг.

Финансовой организации нужны гарантии того, что одолженные деньги будут возвращены в полном объеме. Поэтому банки к созаемщикам выдвигают особые требования. Они касаются уровня дохода, возраста.

Чем отличается созаемщик от титульного заемщика?

Заемщик и созаемщик в чем разница знают далеко не все граждане. Между ними много общего. Они имеют схожие права и обязанности, несут одинаковую ответственность перед банком.

Существуют и определенные отличительные черты:

  • ипотека оформляется на имя титульного заемщика. Соответственно, он получает право собственности на приобретаемую квартиру. Но возможны и исключения. Все зависит от договоренности между сторонами сделки;
  • кредит созаемщик погашает лишь в том случае, если у основного должника имеются временные финансовые трудности;
  • созаемщик может снять с себя определенные обязательства.

Есть ли ограничения по возрасту?

Стать созаемщиком может любое лицо, имеющее российское гражданство и проживающее на территории страны. Существуют определенные ограничения касательно возраста. Они отличаются в разных финансовых учреждениях.

Например, чтобы стать созаемщиком по ипотечному кредиту в Сбербанке, гражданин должен быть не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент погашения долга. Таким образом, клиентом может быть даже пенсионер.

Некоторые банки устанавливают ограничение по возрасту на уровне 60-65 лет. Также учитывается общий трудовой стаж гражданина.

Возраст говорит о состоятельности, платежеспособности и надежности человека. Обычно к 21 году гражданин уже имеет стабильный заработок. Многие лица пенсионного возраста прекращают трудовую деятельность. Это значительно сказывается на их финансовом положении и способности оказать помощь в погашении ипотеки.

Оформляя сотрудничество с таким гражданином, банк рискует понести убытки. Также есть вероятность смерти пожилого человека. Поэтому пенсионеров многие финучреждения в качестве созаемщиков брать отказываются, особенно, если кредит выдается на долгое время.

Учитывается ли его доход при оформлении ипотечного кредита?

Доходы созаемщика учитываются при оформлении ипотеки. Их уровень влияет на размер выдаваемого банком кредита. Доход участника сделки должен быть стабильным, свидетельствовать о платежеспособности.

Для банка это является своего рода гарантией возврата денег. Особенно это важно в случае плохой кредитной истории основного должника.

Для подтверждения уровня дохода созаемщику требуется представить финансовой организации такие документы:

  • заверенную копию трудовой книжки;
  • справку о размере доходов за 6 месяцев либо год, составленную по форме 2-НДФЛ.

Созаемщиков по кредиту может быть несколько. Важно, чтобы каждый из них знал свои права и обязанности. ​​​​​​​

Какие имеет права и обязанности?

Обычно, между главным должником и созаемщиком заключается дополнительный контракт. В нем прописываются все условия сотрудничества, ответственности сторон.

Основные права созаемщика приведены ниже:

  • на оформление отказа от совместной собственности на недвижимое имущество при сохранении обязательства по погашению кредита;
  • на отказ от статуса, если невозможно найти альтернативное решение;
  • на получение налогового вычета, если все стороны являются равноправными долевыми собственниками жилья;
  • на справедливое распределение долговой очередности;
  • на долю в покупаемой квартире;
  • на раздел оставшейся суммы между супругами в случае расторжения брачного союза.

Обязанности:

  • одинаковая ответственность с главным должником. Если заемщик не сможет внести очередной платеж, то эта обязанность ложится на плечи созаемщика;
  • погашение долга до тех пор, пока у основного плательщика не появится на это возможность.

Права и обязанности созаемщиков по ипотечному кредиту могут быть изменены в договоре в таких аспектах:

  • степень ответственности;
  • установление прав на приобретаемый объект;
  • порядок исполнения обязательств по кредитному соглашению, в случае неспособности на это главного заемщика.

Является ли собственником квартиры и может ли на нее претендовать?

Многие граждане, планирующие взять деньги в долг в банке на приобретение жилья, интересуются, созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру или нет. Все зависит от условий, прописанных в договоре. В целом созаемщик имеет с основным должником равные права на недвижимое имущество, приобретенное по ипотечному кредиту.

Это означает, что он может претендовать на квартиру. То, какую часть объекта он имеет право получить, зависит от того, сколько платежей он совершил по погашению займа.

Если жилье покупается в кредит в период брака, то муж либо жена априори становится совладельцем недвижимости в равных частях. Это объясняется тем, что квартира считается общим имуществом, приобретенным в браке. При этом не играет роли то, за чьи средства она покупалась.

Если же речь идет о сторонах, не состоящих в браке, то им рекомендуется заключить дополнительное соглашение. В нем нужно отразить информацию о том, будет ли созаемщик иметь право на долю квартиры, на какую ее часть. Как правило, участники сделки находятся в хороших отношениях и не предполагают, что могут возникнуть какие-либо конфликты. Поэтому они не заключают дополнительный договор.

Надо учитывать, что созаемщику для получения доли квартиры следует обращаться в суд. Для этого нужно иметь квитанции об уплате долга и ряд других документов, подтверждающих право на часть ипотечной недвижимости.

Можно ли выйти из ипотеки?

Перестать быть созаемщиком по закону можно. Но в реализации это достаточно проблематично: многие банки выступают против выхода участников из сделки. Одной личной инициативы недостаточно. Нужны веские основания для выхода из ипотеки. Можно найти другого созаемщика. Но это тяжело и требует временных затрат.

Чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке надо подать в кредитную организацию, с которой заключался договор, соответствующее заявление. В нем следует выразить желание отказаться от своей доли жилья.

Если основной должник платит регулярно и оставшаяся сумма кредита небольшая, то банк может согласиться на выход из сделки созаемщика. Но вероятность отказа все же присутствует. Свое решение банк направляет клиенту в письменном виде.

Таким образом, привлечение созаемщика к оформлению ипотеки позволяет получить в банке более крупную сумму финансовых средств. Также это один из способов взять деньги в долг в случае плохой кредитной истории. Созаемщик имеет равные права и обязанности с основным должником.

При этом данные участники сделки отличаются друг от друга. Условия сотрудничества, права и обязанности, ответственности должников прописываются в дополнительном соглашении. При необходимости созаемщик может выйти из сделки, написав соответствующее заявление.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 938-66-24, Санкт-Петербург +7 (812) 425-62-38, Регионы 8800-350-97-52

Источник: https://prozakon.guru/nedvizhimost/kvartira/ipoteka/sozaemshhik-ego-prava-i-obyazannosti.html

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Созаемщик по ипотеке имеет право

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода.

Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика.

Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя.

Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет.

А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком.

Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности.

Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком.

Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор.

В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.

Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком.

И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2020 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Источник: http://ipoteka-expert.com/sozaemshhik-po-ipoteke-eto/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.